En los últimos años, uno de los temas que más consultas genera en nuestro despacho es la comisión de apertura de las hipotecas. Se trata de un gasto que los bancos suelen cobrar al formalizar el préstamo, normalmente como un porcentaje sobre el capital concedido. Aunque durante mucho tiempo se aceptó como un coste inevitable, hoy en día cada vez más clientes se preguntan si realmente es legal y si pueden reclamarlo.
¿Qué es la comisión de apertura?
La comisión de apertura es un pago único que se realiza al firmar la hipoteca. El banco lo justifica como compensación por los gastos de estudio, tramitación y gestión administrativa. En la práctica, suele oscilar entre el 0,5% y el 2% del importe del préstamo. Por ejemplo, en una hipoteca de 150.000 €, una comisión del 1% supone un coste inicial de 1.500 €.
¿Cuándo puede considerarse abusiva?
La jurisprudencia del Tribunal Supremo y del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha dejado claro que esta comisión no es automáticamente válida. Para que sea legítima, el banco debe demostrar que responde a un servicio real y efectivo. Si se cobra de manera automática, sin explicar al cliente qué trabajo se realiza a cambio, puede considerarse una cláusula abusiva y, por tanto, reclamable.
Un ejemplo práctico:
- María contrató una hipoteca en 2018 y pagó una comisión de apertura de 2.000 €.
- Al revisar su contrato, comprobó que el banco no le había explicado qué servicios justificaban ese coste.
- Tras iniciar una reclamación, consiguió que se le devolviera la cantidad íntegra más los intereses legales.
Cómo reclamar
- Revisión del contrato: comprobar si la comisión está incluida y cómo se describe.
- Reclamación extrajudicial: presentar una queja formal al banco. Desde 2025, la Ley Orgánica de Eficiencia Procesal obliga a intentar un mecanismo alternativo de resolución de conflictos (MASC) antes de acudir a los tribunales.
- Demanda judicial: si el banco rechaza la reclamación, se puede acudir a los juzgados especializados en cláusulas abusivas.
Conclusión
La comisión de apertura de la hipoteca no siempre es legal. Si el banco no puede justificarla, el cliente tiene derecho a reclamar su devolución. En nuestro despacho, con más de diez años de experiencia en derecho bancario, laboral y administrativo, hemos ayudado a numerosos particulares y empresas a recuperar cantidades importantes en casos de cláusulas abusivas, tarjetas revolving, hipotecas multidivisa o índice IRPH.
Si sospechas que tu hipoteca incluye una comisión de apertura injustificada, no dudes en consultarnos. La reclamación puede suponer un ahorro significativo y contribuir a que el sistema financiero sea más transparente y justo.